人生100年時代の保険、あなたの備えは十分ですか？
人生100年時代が現実となりつつある日本では、平均寿命が着実に伸び続けています。令和5年度の簡易生命表によると、男性の平均寿命は81.09歳、女性は87.14歳に達しました。この長寿化は私たちの生活に多大な影響を与え、特に保険の在り方に大きな変革をもたらしています。
長寿化が保険にもたらす変化
長寿化に伴い、保険の世界では次のような変化が起きています。
医療・介護リスクの増大と保険料の上昇
長生きするほど医療や介護が必要となる期間が長くなり、これに伴い医療・介護保険の保険料も上昇傾向です。
死亡リスクの相対的低下と保険料の減少
長寿化により死亡リスクが相対的に下がり、死亡保険の保険料は低下傾向にあります。
2025年問題と保険の重要性
2025年には団塊の世代が75歳以上となり、75歳以上人口が全体の約18%に達します。これにより医療や介護の需要が急増し、社会保障制度の変化や負担増が予想されます。こうした社会構造の変化に備え、個々人の保険の見直しがより重要となります。
ライフステージ別 – 保険の必要性
人生の各段階や時代の変化に応じて、必要な保険も変化します。以下に、ライフステージごとの保険ニーズの変化を見ていきましょう。
死亡保障
家族形成期に入るため、遺族保障のニーズが高まります。
医療保険
基本的な保障を確保することが重要です。
貯蓄型保険
将来に向けた資産形成を始める時期です。
死亡保障
家族の成長に合わせて保障額を見直す必要があります。
医療保険
より充実した保障が求められます。
がん保険
罹患リスクが高まるため、検討が必要です。
介護保険
親の介護に備える時期です。
死亡保障
子どもの独立により、保障額の見直しが必要です。
医療保険
高度医療や長期入院に備えた保障が重要になります。
介護保険
自身の介護に備える時期です。
年金保険
老後の生活資金確保のために重要性が増します。
新しい保険商品とサービス
健康増進型保険や就業不能保険など、人生100年時代に対応した新しい保険商品が登場しています。自身のライフステージや健康状態に合わせて、これら新商品も選択肢に加えることが重要です。
保険の見直しポイントの参考例
保障期間の再検討
長寿化を見据え、保障期間の延長や見直しを。
リスク評価の更新
年齢や健康状態の変化に応じてリスクを再評価。
家族構成の変化への対応
結婚・出産・子どもの独立などライフイベントごとに保障内容を調整。
社会保障制度の変化への対応
2025年問題など社会保障の変化を踏まえ、私的保険でカバーすべき範囲を見直す。
新しい保険商品の検討
健康増進型や就業不能保険など、時代に合った商品を検討。
自分に合った保険選びのための徹底ガイド
保険は「もしものとき」の経済的リスクを分散し、相互扶助で支え合う仕組みです。主な種類には以下があります。
- 生命保険：死亡や高度障害時に給付金が支払われ、遺族の生活を支えます。
- 医療保険：入院や手術などの医療費をカバー。最近は短期入院や在宅療養にも対応した商品が増えています。
- がん保険：がんと診断された際の治療費や通院費を保障。上皮内新生物も対象の商品もあります。
- 介護保険：要介護状態になったときの費用をサポート。早期から給付される商品も登場。
- 就業不能保険：病気やケガで働けなくなった場合の収入減少を補います。
- 健康増進型保険：健康状態や活動量に応じて保険料が変動する新しいタイプです。
- 20代：無理のない保険料設定。独身なら医療保険、家族がいれば死亡・就業不能保険も検討。
- 30〜40代：ライフイベントに合わせて保障を見直し。がん保険や介護保険も視野に。
- 50代以降：子どもの独立後は保障額を見直し、老後資金準備にシフト。
- STEP．1必要保障額の算出
- STEP．2複数商品を比較
- STEP．3FPや専門家に相談
- STEP．4ライフステージごとに見直し
まとめ
人生100年時代を迎え、私たちの生活や社会構造は大きく変化しています。2025年に向けて、医療・介護のニーズが急増する中、適切な保険選択がますます重要になっています。
自身のライフステージや健康状態、家族構成の変化を定期的に見直し、それに合わせて保険内容を調整することが大切です。また、新しい保険商品やサービスにも注目し、自分に最適な保障を選択することが求められます。
人生100年時代の保険選びは、単なるリスク対策ではなく、豊かな人生を送るための重要な投資と言えるでしょう。2025年度以降、今一度自身の保険を見直し将来に備える良い機会としてください。